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目标日期基金中老年投资者的4个提示

B OSTON - 目标日期共同基金提供了一个简单的前提。 他们的投资组合会定期调整,以便在风险和回报之间取得适当的平衡。 最终目标是在投资者达到预计退休日期时为投资者提供健康的平衡。 那么当您的号码出现时会发生什么,并且您最终达到目标日期?

现在这是一个常见的问题,因为婴儿潮一代在2010年或2015年投资的资金从几十年的储蓄转移到他们已经建立的支出上。

好吧,他们不能亲吻投资担忧再见。 许多人意识到他们必须比前几代人更长时间地储蓄。 预期寿命更长,经济衰退迫使许多人重新考虑退休计划。

然后是这些基金采取越来越广泛的方法。 一些基金的目标是让投资者经历长达数十年的退休,而其他基金则专注于在退休时实现他们的储蓄目标。 无论哪种方式,他们持有的投资组合取决于经理关于如何最好地实现退休保障的理念。

如果您正在考虑在未来几年内退休,请检查最近的生活变化是否会影响您多年前可能选择的目标日期基金。 现在,您准备以您的储蓄为生,另一个目标日期基金或不同的投资可能对您的退休账户更好。

摩根大通资产管理公司(JP Morgan Asset Management)的目标日期基金经理安妮•莱斯特(Anne Lester)表示,“这很容易实现自动驾驶。”该公司拥有近45亿美元的资产。 “退休后最艰难的事情之一就是确保你掌握所面临的风险。”

目标日期共同基金锚定了许多401(k)和其他退休账户。 它们吸引了不干预的投资者,因为基金公司的经理人会在离退休人员越近的时候自动将投资调整为更为保守的组合 - 这一特征被称为基金的下滑路径。 在目标年度之后的30年内,股票,债券和其他资产的分配可能会继续发生变化。

以下是老年投资者审查其目标日期基金是否仍然合适的四个提示:

1.确定基金的目标:大约一半的目标日期基金旨在满足投资者的目标,直至退休,但不一定超出它。 其他人的目的是在整个退休期间持续,继续改变资产组合,逐步降低市场下滑的风险。 “到”和“通过”基金之间的区别对投资者至关重要。

“到”资金在目标年度之后不会改变其资产配置。 摩根大通的SmartRetirement基金就是一个例子。 莱斯特表示,对于在退休时投资账户之间洗牌的大量投资者而言,“对”方法是有道理的。 它也适合那些通过储蓄兑现大量资金的人。 鉴于投资者在退休时做出的各种决策,最好将退休日期作为目标日期策略的重点,然后在此时调整投资组合,以确保在整个退休期间有足够的收入和适当的风险,Lester说。

“直通”方式受到三大目标日期基金提供商Fidelity,Vanguard和T. Rowe Price的青睐。 T. Rowe Price的目标日期阵容经理杰罗姆·克拉克说,这些基金认识到需要在整个退休期间坚持一贯的战略,这可能会持续三十年或更长时间。 他说,新的退休人员不应该把自己视为短期投资者。 这就是为什么T. Rowe Price的基金强调退休人员对股票的高配置的一个原因,因为长期增长潜在的股票报价与债券相比。 例如,T. Rowe Price的2010年基金中55%的股票目前处于股票市场,而其他2010年市场基金的这一基金只有20%。 T. Rowe Price基金的股票配置将在2040年达到20%,而典型的2010年基金投资者将为95%。

阅读基金招股说明书等披露信息,说明基金采取何种方式。 如果他们在退休时兑现,许多投资者可能会从'到'方法中受益。 但那些工作远远超出预期退休并期望长期生活的人可能会更好地通过“通过”基金服务。

2.查看详细信息:投资者应了解基金如何实现其目标。 一个常见的误解是“通过”资金风险更大,因为它们通常拥有更大的股票分配。 晨星公司最近的一份报告引用了富国银行的优势道琼斯目标日期基金作为一个例子,它将其归类为“通过”基金。 然而,富国银行2010年的基金股票配置不到25%,到2015年降至15%,从资产配置的角度来看是保守的。

3.混合搭配:建议在目标日期基金开始的投资者选择一个日期与预计退休年度最匹配的投资者。 您可能最终在该日期之前或之后退休几年。 如果您在2015年的基金中,但现在正在退休,那么您可能面临的投资风险超出您的预期。 考虑将您的一些2015年基金持有量转移到2010年基金,以取得适当的平衡。

4.考虑风险:当您接近退休时,与经过认证的理财规划师会面通常是明智之举,以评估您的财务需求如何变化。 检查投资权衡:如果您可能需要在退休前尽快获得大部分储蓄,那么您可以忍受多少股票波动? 市场低迷可能使您无法满足短期需求。 另一方面,股票更大的长期盈利潜力可能会阻止您的储蓄超过您的储蓄。